Al onze kredietvormen voor uw onderneming op een rij

Wat zijn professionele kredieten en voor wie zijn ze bedoeld?

Een professioneel krediet is een financiering die specifiek bestemd is voor uw beroepsactiviteiten: uw investeringen, uw werking of uw werkkapitaal. Het verschilt van een consumentenkrediet, omdat het altijd gekoppeld is aan een economisch doel.

Wie kan gebruikmaken van een professioneel krediet?

• Zelfstandigen in hoofdberoep
• Zelfstandigen in bijberoep
• Vrije beroepen (advocaten, artsen, architecten …)
• Kmo's
• Starters, al dan niet met een beperkt trackrecord

De voorwaarden variëren naargelang de kredietvorm, het gevraagde bedrag en uw financieel profiel. Een aanvraag is altijd onder voorbehoud van aanvaarding.

Werkkapitaalkredieten: om een tijdelijk tekort te overbruggen

De meest voorkomende reden waarom ondernemers een krediet nodig hebben, is geen structureel geldtekort. Vaak is timing het probleem: de omzet is er, maar het geld staat niet altijd tijdig op de rekening. En zo ontstaat een tekort aan werkkapitaal. Kredieten voor dit soort situaties noemen we dan ook werkkapitaalkredieten. Ze bestaan in verschillende vormen, elk geschikt voor een specifieke situatie:

Kaskrediet

Een kaskrediet is een flexibele buffer op uw rekening, die onmiddellijk beschikbaar is. U kan tot een afgesproken bedrag onder nul gaan op uw rekening, en u gebruikt die mogelijkheid enkel wanneer u het nodig hebt. Zo kan u binnenkomende kosten blijven betalen, terwijl u wacht op de betaling van uw facturen door klanten. 

Een voorbeeld uit de praktijk Een aannemer werkte net een grote werf af. Zijn eindafrekening moet nog betaald worden door de bouwheer. Maar de aannemer moet volgende week al lonen en materialen betalen. Met een kaskrediet van €15.000 overbrugt hij die periode zonder zijn activiteit te vertragen.

Wat u moet weten over het kaskrediet:

• Beschikbaar vanaf €2.500 
• U betaalt enkel rente op het opgenomen bedrag, niet op de volledige limiet
• Ideaal bij tijdelijke of onverwachte tekorten
• De interesten zijn fiscaal aftrekbaar als beroepskosten

Factoring (factuurfinanciering)

Bij factoring vertrouwt u het financieren, opvolgen en innen van uw facturen - en de bescherming tegen wanbetalers - toe aan een ervaren partner. U krijgt uw geld dus sneller. Binnen de 24 uur na afgifte van uw factuur aan uw klant ontvangt u tot 90% van het factuurbedrag. U kan de status van uw facturen bovendien in realtime opvolgen.

Een voorbeeld uit de praktijk Een IT-bureau werkt voor grote bedrijven met betalingstermijnen van 60 of 90 dagen. Dankzij factoring beschikt het bedrijf al binnen 24 uur over de middelen, zodat het nieuwe projecten kan opstarten zonder te wachten.

Wat u moet weten over factoring:

• U beschikt sneller over cash en dus over werkkapitaal
• Interessant voor bedrijven met lange betalingstermijnen of een hoog factuurvolume
• U hoeft minder administratieve opvolging te doen van openstaande facturen

Investeringskredieten: om te investeren zonder uw werkkapitaal te gebruiken

Wilt u investeringen doen voor de groei, vernieuwing of uitbreiding van uw bedrijf? Dan kan u die kosten spreiden in de tijd door middel van een investeringskrediet. U hoeft uw kosten dan niet in 1 keer te betalen en trekt de kredietinteresten af van uw belastingen. Bovendien behoudt u uw liquide middelen voor uw dagelijkse werking en om onvoorziene kosten te dekken.

Krediet op afbetaling

Een krediet op afbetaling is een eenvoudig krediet voor concrete uitgaven die geen directe inkomsten genereren, maar wel nodig zijn om uw zaak te runnen. U leent een bedrag en betaalt het terug in vaste, maandelijkse schijven.

Een voorbeeld uit de praktijk De behandeltafel van een zelfstandige kinesitherapeut gaat kapot. Een vervanging kost €3.800. Met een krediet op afbetaling betaalt ze dat bedrag terug in 24 maanden, door een vaste maandelijkse afbetaling. En zonder haar spaarreserve aan te spreken.

Wat u moet weten over het krediet op afbetaling:

• Beschikbaar vanaf €2.500
• Looptijd naar keuze: minimaal 6 maanden, maximaal 10 jaar
• Vaste rentevoet gedurende de volledige looptijd
• Voor diverse doeleinden: een factuur van een leverancier betalen, een herstelling, een ruimte aanpassen …

Investeringskrediet (op middellange of lange termijn)

Een investeringskrediet is het klassieke krediet voor grotere investeringen om uw bedrijf te doen groeien. Denk aan machines, uitrusting, verbouwingen … U leent een vast bedrag en betaalt het gespreid terug over de economische levensduur van uw investering (= de afschrijvingstijd in uw boekhouding).

Een voorbeeld uit de praktijk Een bakker wil het pand naast zijn huidige bakkerij aankopen om zijn zaak uit te breiden. Hij wil er ook een nieuwe oven, deegkneedmachine en koelcel voor aanschaffen. De totale aankoopprijs bedraagt €300.000. Omdat het gaat over een grote investering op lange termijn, sluit hij een investeringskrediet af over 20 jaar. Zo zijn de terugbetalingen afgestemd op de economische levensduur van de investering en op de extra inkomsten die de uitbreiding helpt genereren.

Wat u moet weten over het investeringskrediet:

• U bepaalt zelf het bedrag, de looptijd en de frequentie van uw terugbetaling
• U hoeft het krediet niet in 1 keer op te nemen, het kan gespreid op basis van de binnenkomende facturen 
• U kiest voor een vaste of variabele rentevoet
• U trekt de interesten fiscaal af als beroepskosten

Straight loan (kredietlijn in schijven)

Een straight loan is een flexibel krediet waarbij u een maximumbedrag toegekend krijgt en schijven opneemt wanneer u ze nodig hebt. Handig als u nog niet precies weet hoeveel financiering u nodig hebt, bijvoorbeeld bij projecten die in fases verlopen.

Een voorbeeld uit de praktijk Een bouwbedrijf start een gefaseerd renovatieproject. Ze weten dat ze in het totaal ongeveer €150.000 nodig zullen hebben, maar de uitgaven lopen gespreid over 8 maanden. Met een straight loan nemen ze per fase op wat ze nodig hebben, afgestemd op wanneer hun verwachte inkomsten binnenkomen.

Wat u moet weten over een straight loan:

• Beschikbaar vanaf €100.000 (minimale opname: €25.000)
• Het geld is beschikbaar op uw rekening binnen de 48 uur na opname
• U betaalt alleen rente op het opgenomen bedrag

Roll-over-krediet

Een roll-over-krediet is ideaal voor grote investeringen of overnames waarbij u wil profiteren van evoluties in de kortetermijnrente, op een lening met een langere looptijd. De rente wordt periodiek herzien op basis van de Euribor*.

*De Euribor (Euro Interbank Offered Rate) is het gemiddelde rentetarief waartegen Europese banken elkaar leningen in euro's verstrekken. Het is voor banken een referentiekader om rentevoeten te bepalen voor kredieten.

Een voorbeeld uit de praktijk Een ondernemer wil een bedrijfspand aankopen voor €500.000. Ze verwacht dat de rentes de komende jaren zullen dalen. Met een roll-over-krediet profiteert ze van de actuele Euribor-tarieven in plaats van vast te zitten aan een langetermijnrente.

Wat u moet weten over het roll-over-krediet:

• Beschikbaar vanaf €100.000, met een looptijd van 1 tot 15 jaar
• Flexibele opnameperiode (max. 3 jaar) waardoor u opnames kan doen in functie van uw behoeften
• Flexibele terugbetalingen: u bepaalt zelf het bedrag, de looptijd en de frequentie van uw terugbetalingen
• De rente fluctueert: interessant als u de markt volgt of rekent op een rentedaling
• U trekt de interesten fiscaal af als beroepskosten

Leasing: materiaal gebruiken zonder het onmiddellijk aan te kopen

U hoeft niet alles wat u nodig hebt voor uw zaak, te bezitten. Leasing is een alternatief waarbij u een maandelijkse vergoeding betaalt voor het gebruik van materieel, zonder het aan te kopen.

Financiële leasing

Bij financiële leasing huurt u materieel via een leasingmaatschappij die het voor u aankoopt. Dat kan gaan van personenwagens en fietsen tot productiemachines en IT-materiaal. Aan het einde van het contract hebt u de optie om het materieel aan te kopen tegen een bij aanvang bepaalde restwaarde.

Een voorbeeld uit de praktijk Een fotograaf-videograaf wil zijn apparatuur vernieuwen voor €12.000. Via financiële leasing betaalt hij een vast maandbedrag over 36 maanden. Na afloop koopt hij het materieel over voor de restwaarde en is hij eigenaar.

Wat u moet weten over financiële leasing:

• U kiest de leverancier en onderhandelt de prijs
• U hebt een aankoopoptie aan het einde van het contract
• Weinig en eenvoudige administratie
• Toepasbaar voor voertuigen, machines, IT-materiaal, fietsen …

Sociale en fiscale kredieten: specifiek voor sociale en fiscale kosten

Sommige uitgaven komen elk jaar terug. Denk maar aan vakantiegeld, RSZ-bijdragen, eindejaarspremies of voorafbetalingen van belastingen. Ze zijn voorspelbaar, maar kunnen toch een hap uit uw werkkapitaal nemen op een moment dat u niet goed uitkomt.

Sociaal en fiscaal krediet

Het sociaal en fiscaal krediet is er specifiek voor sociale en fiscale uitgaven: de financiering van eindejaarspremies, vakantiegeld, RSZ-bijdragen … U betaalt de bedragen uit aan uw werknemers op een vast moment, maar uw effectieve kosten worden gespreid over het volledige jaar.

Een voorbeeld uit de praktijk Een ondernemer heeft 5 medewerkers in dienst. Het vakantiegeld en de eindejaarspremie komen samen aan op ruim €18.000 in juni en december. Met een sociaal krediet kan ze die uitgaven spreiden over het jaar, zodat haar werkkapitaal stabiel blijft.

Wat u moet weten over het sociaal en fiscaal krediet:

• Beschikbaar vanaf €2.500
• U spreidt de uitgaven over het hele jaar
• Eenvoudig online aan te vragen

Krediet voor voorafbetalingen van belastingen (Bonifisc)

Het is belangrijk om voorafbetalingen van uw belastingen te doen, om zo een belastingvermeerdering te vermijden. Wie voldoende en op tijd voorafbetaalt, geniet een fiscaal voordeel. Als u onvoldoende liquide middelen hebt, kan het krediet voor de voorafbetaling van belastingen interessant zijn.

Een voorbeeld uit de praktijk Een zelfstandige consultant weet dat hij dit jaar een hogere belastingfactuur kan verwachten, maar wil zijn werkkapitaal daar liever niet voor gebruiken. Via een Bonifisc-krediet kan hij zijn voorafbetalingen doen op het optimale moment, zonder zijn cashflow te belasten.

Wat u moet weten over Bonifisc:

• Vraag het krediet het best aan vóór de eerste betaaldeadline van het jaar voor de voorafbetalingen
• Hoe vroeger u voorafbetalingen doet, hoe groter het potentiële voordeel
• U trekt de interesten af van uw belastingen
• Wij regelen alles en doen de voorafbetalingen in uw plaats

Het microkrediet: een springplank voor starters of zelfstandigen in bijberoep

Niet elke ondernemer heeft een uitgebreid trackrecord of geauditeerde jaarrekeningen. Dat maakt het moeilijker om de nodige garanties voor te leggen bij de bank. Als starter, zelfstandige in bijberoep of herstarter na een faillissement kan u daardoor op drempels botsen bij het aanvragen van een klassiek krediet.

microStart

Voor wie moeilijker toegang heeft tot een klassieke bankfinanciering, bestaat er microStart: microkredieten tot €25.000 met begeleiding op maat.

Een voorbeeld uit de praktijk Een kapster wil een mobiel kapsalon starten en heeft €8.000 nodig voor materiaal en een bestelwagen. Ze is nog geen 2 jaar aan de slag. Via microStart krijgt ze een microkrediet én gratis coaching van een ervaren ondernemer die haar helpt met planning en financieel beheer.

Wat u moet weten over microStart:

• Voor alle mogelijke noden (cashflow, materiaal, huur, transport …) en statuten (eenmanszaak, vennootschap, hoofd- of bijberoep, zelfstandige student …)
• Met gratis begeleiding door ervaren experten
• De rente ligt doorgaans hoger dan bij klassieke bankfinanciering, maar de meerwaarde zit in de toegang tot financiering en begeleiding
• Ideaal als opstap naar bredere financieringsmogelijkheden

Het juiste krediet kiezen: stel uzelf deze 2 vragen

Is uw financieringsbehoefte eenmalig of terugkerend?

• Eenmalig (bv. investering): kies voor een investeringskrediet of leasing
• Terugkerend (bv. cashflowtekorten): denk aan een kaskrediet of factoring

Wanneer kan u terugbetalen?

• Bij een investering: 

Stem de looptijd af op de terugverdientijd van uw investering. Bijvoorbeeld: een machine die uw productie verdubbelt, betaalt zichzelf geleidelijk terug.

• Bij een cashflowtekort: 

Stem het krediet af op uw betalingscyclus. Bijvoorbeeld: betalen uw klanten gemiddeld na 60 of 90 dagen? Kies dan een krediet dat die periode overbrugt.

Twijfelt u over de kredietvorm die bij u past?

Elke onderneming is anders. De juiste kredietvorm hangt af van uw activiteit, uw cashflow, uw plannen en uw financieel profiel.

Ontdek welke kredietvorm bij uw situatie past:

• Vergelijk uw opties met onze online simulator.
• Vraag een gesprek aan met een adviseur voor persoonlijk advies op maat. 

Ons aanbod van professionele kredieten bekijken