Tous nos types de crédit pour votre entreprise en un coup d’œil

Qu’est-ce qu’un crédit professionnel ? Et à qui s’adresse-t-il ?

Un crédit professionnel est un financement spécifiquement destiné à vos activités professionnelles : vos investissements, votre fonctionnement ou votre fonds de roulement. Ce n’est pas la même chose qu’un crédit à la consommation, étant donné qu’il est toujours lié à un but économique.

Qui peut bénéficier d’un crédit professionnel ?

• Les indépendants à titre principal
• Les indépendants à titre complémentaire
• Les professions libérales (avocats, médecins, architectes…)
• Les PME 
• Les starters, qu’ils aient déjà fait leurs preuves ou pas

Les conditions varient en fonction du type de crédit, du montant demandé et de votre profil financier. La demande de crédit est toujours faite sous réserve de son acceptation.

Crédits de fonds de roulement : pour combler un déficit temporaire

La raison la plus fréquente pour laquelle les chefs d’entreprise ont besoin d’un crédit n’est pas un manque de fonds structurel. Souvent, c’est le timing qui pose problème : le chiffre d’affaires est bel et bien là, mais l’argent n’est pas toujours disponible à temps sur le compte. Le fonds de roulement est dès lors insuffisant. On appelle les crédits contractés pour ce genre de situations des crédits de fonds de roulement. Ils existent sous différentes formes, chacune adaptée à une situation spécifique :

Le crédit de caisse

Un crédit de caisse est une réserve flexible sur votre compte, qui est immédiatement disponible. Vous pouvez descendre en dessous de zéro sur votre compte jusqu’à un montant convenu, et vous n’utilisez cette possibilité que lorsque vous en avez besoin. Vous pouvez ainsi continuer à payer vos dépenses, même si vos clients n’ont pas encore payé leurs factures.

Exemple pratique Un entrepreneur vient de terminer un gros chantier. Le maître d’ouvrage doit encore payer la facture finale, mais l’entrepreneur doit déjà payer les salaires et les matériaux la semaine prochaine. Avec un crédit de caisse de 15.000€, il gère cette période sans devoir ralentir son activité.

Ce que vous devez savoir sur le crédit de caisse :

• Disponible à partir de 2.500€ 
• Vous ne payez des intérêts que sur le montant prélevé, pas sur la limite disponible
• Idéal en cas de manque de fonds temporaire ou imprévu
• Les intérêts sont fiscalement déductibles à titre de frais professionnels
  

Le factoring (financement de factures)

Avec le factoring, vous confiez le financement, le suivi et l’encaissement de vos factures – y compris la protection contre les mauvais payeurs – à un partenaire expérimenté. Vous recevez donc votre argent plus rapidement. Dans les 24 heures qui suivent la remise de votre facture à votre client, vous recevez jusqu’à 90% du montant de la facture. Vous pouvez en outre suivre le statut de vos factures en temps réel.

Exemple pratique Un bureau de services informatiques travaille pour de grandes entreprises et propose des délais de paiement de 60 ou 90 jours. Grâce au factoring, l’entreprise dispose déjà de ses fonds dans les 24 heures, ce qui lui permet de lancer de nouveaux projets sans attendre.

Ce que vous devez savoir sur le factoring :

• Vous disposez plus rapidement de liquidités et donc d’un fonds de roulement
• Intéressant pour les entreprises avec de longs délais de paiement ou un grand volume de factures 
• Le suivi administratif des factures impayées est réduit
  

Crédits d’investissement : pour investir sans utiliser votre fonds de roulement

Vous souhaitez investir dans la croissance, l’évolution ou l’expansion de votre entreprise ? Vous pouvez dans ce cas étaler ces frais dans le temps grâce à un crédit d’investissement. Cela vous évite d’avoir à payer tous ces frais en une seule fois, et vous pouvez déduire les intérêts du crédit de vos impôts. De plus, vous conservez vos liquidités pour vos opérations quotidiennes et pour couvrir les frais imprévus.

Le crédit à tempérament

Un crédit à tempérament est un crédit simple pour des dépenses concrètes qui ne génèrent pas de revenus directs, mais qui sont nécessaires à la gestion de votre entreprise. Vous empruntez une certaine somme et la remboursez en mensualités fixes.

Exemple pratique La table de soins d’une kinésithérapeute indépendante est cassée. Il lui faut 3.800€ pour la remplacer. Avec un crédit à tempérament, elle rembourse ce montant en 24 mois, via une mensualité fixe. Et cela, sans avoir à toucher à sa réserve d’épargne.

Ce que vous devez savoir sur le crédit à tempérament :

• Disponible à partir de 2.500€
• Durée au choix : minimum 6 mois, maximum 10 ans
• Taux d’intérêt fixe pendant toute la durée
• Pour diverses finalités : payer une facture d’un fournisseur, une réparation, aménager un espace…
  

Le crédit d’investissement (à moyen ou long terme)

Un crédit d’investissement est le crédit classique pour des investissements plus importants destinés à faire croître votre entreprise. Pensez aux machines, équipements, transformations… Vous empruntez un montant fixe et le remboursez de manière échelonnée sur la durée de vie économique de votre investissement (= le délai d’amortissement dans votre comptabilité).

Exemple pratique Un boulanger souhaite acquérir l’immeuble qui jouxte sa boulangerie afin de développer son activité. Il souhaite également acheter un nouveau four, un pétrin et une chambre froide. Le prix d’achat total s’élève à 300.000€. Comme il s’agit d’un gros investissement à long terme, il contracte un crédit d’investissement sur 20 ans. Les remboursements seront ainsi alignés sur la durée de vie économique de l’investissement et sur les revenus supplémentaires que l’extension aidera à générer.

Ce que vous devez savoir sur le crédit d’investissement :

• Vous déterminez vous-même le montant, la durée et la fréquence de votre remboursement 
• Vous ne devez pas prélever le crédit en une seule fois ; il peut être échelonné sur la base des factures entrantes 
• Vous choisissez entre un taux d’intérêt fixe ou variable
• Vous déduisez fiscalement les intérêts à titre de charges professionnelles
  

Le straight loan (ligne de crédit par tranches)

Un straight loan est un crédit flexible qui vous octroie un montant maximum et vous permet de prélever des tranches lorsque vous en avez besoin. Pratique si vous ne savez pas encore exactement de quel financement vous avez besoin, par exemple pour des projets qui se déroulent par phases.

Exemple pratique Une entreprise de construction commence un projet de rénovation qui se déroulera en plusieurs phases. Ils savent qu’ils auront besoin d’environ 150.000€ au total, mais les dépenses seront étalées sur 8 mois. Avec un straight loan, ils prélèvent par phase ce dont ils ont besoin, en fonction du moment où leurs revenus attendus arrivent.

Ce que vous devez savoir sur le straight loan :

• Disponible à partir de 100.000€ (prélèvement minimum : 25.000€) 
• L’argent est disponible sur votre compte dans les 48 heures suivant le prélèvement 
• Vous ne payez des intérêts que sur le montant prélevé

Le crédit roll-over

Un crédit roll-over est idéal pour les gros investissements ou les acquisitions pour lesquels vous souhaitez profiter de l’évolution des taux d’intérêt à court terme, sur un emprunt d’une plus grande durée. Le taux est révisé périodiquement sur la base de l’Euribor*.

*L’Euribor (Euro Interbank Offered Rate) est le taux d’intérêt moyen auquel les banques européennes se prêtent mutuellement de l’argent en euros. Il s’agit pour les banques d’un cadre de référence pour établir les taux d’intérêt des crédits.

Exemple pratique Une chef d’entreprise veut acheter un immeuble d’exploitation pour 500.000€. Elle s’attend à ce que les taux d’intérêt baissent dans les années à venir. Avec un crédit roll-over, elle profite des taux Euribor actuels plutôt que d’être liée à un taux à long terme.

Ce que vous devez savoir sur le crédit roll-over :

• Disponible à partir de 100.000€, avec une durée de 1 à 15 ans
• Période de prélèvement flexible (max. 3 ans), ce qui vous permet d’effectuer des prélèvements en fonction de vos besoins
• Remboursements flexibles : vous déterminez vous-même le montant, la durée et la fréquence de vos remboursements
• Le taux fluctue : intéressant si vous suivez le marché ou tablez sur une baisse des taux
• Vous déduisez fiscalement les intérêts à titre de charges professionnelles

Le leasing : utiliser du matériel sans l’acheter immédiatement

Vous ne devez pas nécessairement posséder tout ce dont vous avez besoin pour votre entreprise. Le leasing est une alternative dans laquelle vous payez une indemnité mensuelle pour utiliser du matériel, sans l’acheter.

Leasing financier

Avec un leasing financier, vous louez du matériel par l’intermédiaire d’une société de leasing qui l’achète pour vous. Cela peut aller des voitures individuelles et des vélos aux machines de production et au matériel informatique. À la fin du contrat, vous avez la possibilité d’acheter le matériel à sa valeur résiduelle fixée au début du leasing. 

Exemple pratique Un photographe-vidéographe souhaite renouveler son matériel pour 12.000€. Avec un leasing financier, il paie une mensualité fixe sur 36 mois. À la fin de leasing, il rachète le matériel à sa valeur résiduelle et en devient propriétaire.

Ce que vous devez savoir sur le leasing financier :

• Vous choisissez le fournisseur et négociez le prix
• Vous disposez d’une option d’achat à la fin du contrat
• Administration simple et réduite
• Applicable aux véhicules, machines, matériel informatique, vélos…

Crédits sociaux et fiscaux : propres aux charges sociales et fiscales

Certaines dépenses reviennent chaque année. Pensez au pécule de vacances, aux cotisations ONSS, aux primes de fin d’année ou aux versements anticipés d’impôts. Elles sont prévisibles, mais peuvent tout de même creuser un trou dans votre fonds de roulement à un moment qui ne vous convient pas.

Crédit social et fiscal

Le crédit social et fiscal est spécifique aux dépenses sociales et fiscales : le financement des primes de fin d’année, du pécule de vacances, des cotisations ONSS… Vous payez ces montants à vos travailleurs à un moment fixe, mais vos charges effectives sont étalées sur toute l’année.

Exemple pratique Un chef d’entreprise emploie 5 collaborateurs. Le pécule de vacances et la prime de fin d’année s’élèvent au total à plus de 18.000€ en juin et décembre. Un crédit social lui permet d’étaler ces dépenses sur toute l’année, de sorte que son fonds de roulement reste stable.

Ce que vous devez savoir sur le crédit social et fiscal :

• Disponible à partir de 2.500€
• Vous étalez vos dépenses sur toute l’année
• Peut être simplement demandé en ligne
  

Crédit pour les versements anticipés d’impôts (Bonifisc)

Il est important de payer des impôts anticipés pour éviter une majoration d’impôt. Toute personne qui effectue des versements anticipés suffisants en temps opportun bénéficie d’un avantage fiscal. Si vous ne disposez pas de suffisamment de liquidités, le crédit pour les versements anticipés d’impôts peut être intéressant pour vous. 

Exemple pratique Un consultant indépendant sait qu’il peut s’attendre à une facture fiscale plus élevée cette année, mais préfère ne pas utiliser son fonds de roulement pour la modérer. Un crédit Bonifisc lui permet d’effectuer ses versements anticipés au moment optimal, sans toucher à son cash-flow.

Ce que vous devez savoir sur Bonifisc :

• Mieux vaut demander le crédit avant la première échéance de paiement de l’année pour les versements anticipés
• Plus vous effectuez vos versements anticipés tôt, plus l’avantage potentiel est important
• Vous déduisez les intérêts de vos impôts
• Nous nous occupons de tout et effectuons les versements anticipés à votre place

Le microcrédit : un tremplin pour les starters ou les indépendants à titre complémentaire

Tous les chefs d’entreprise ne disposent pas d’un historique détaillé de leurs transactions ou de comptes annuels audités. Présenter les garanties nécessaires à la banque est dans ce cas plus difficile. Si vous êtes starter, indépendant à titre complémentaire ou si vous prenez un nouveau départ après une faillite, vous pouvez avoir plus de mal à obtenir un crédit classique.

microStart

microStart a été conçu pour les personnes qui ont plus de difficultés à accéder à un financement bancaire classique, avec des microcrédits jusqu’à 25.000€, mais aussi un accompagnement sur mesure.

Exemple pratique Une coiffeuse veut créer un salon de coiffure itinérant et a besoin de 8.000€ de matériel et d’une camionnette. Elle travaille depuis moins de 2 ans. Grâce à microStart, elle bénéficie d’un microcrédit et du coaching gratuit d’un chef d’entreprise expérimenté qui l’aidera à planifier et à gérer ses finances.

Ce que vous devez savoir sur microStart :

• Pour tous les besoins (cash-flow, matériel, location, transport…) et tous les statuts (entreprise individuelle, société, activité principale ou complémentaire, étudiant indépendant…)
• Avec un accompagnement gratuit par des experts expérimentés 
• Le taux d’intérêt est généralement plus élevé que celui d’un financement bancaire classique, mais la plus-value réside dans l’accès au financement et à l’accompagnement
• Idéal comme tremplin vers des solutions de financement plus étendues

Choisir le bon crédit : posez-vous ces 2 questions

Votre besoin de financement est-il ponctuel ou récurrent ?

• Ponctuel (par ex. investissement) : optez pour un crédit d’investissement ou un leasing
• Récurrent (ex. déficits de trésorerie) : pensez à un crédit de caisse ou au factoring

Quand pouvez-vous rembourser ?

• Dans le cas d’un investissement :

Adaptez la durée en fonction du délai d’amortissement de votre investissement. Exemple : une machine qui double votre production sera rentabilisée progressivement.

• Dans le cas d’un manque de trésorerie :

Adaptez le crédit en fonction de votre cycle de paiement. Exemple : vos clients paient en moyenne après 60 ou 90 jours ? Optez alors pour un crédit qui couvre cette période.

Demande de crédit : vous ne savez pas quelle solution vous convient ?

Chaque entreprise est différente. Le bon type de crédit dépend de votre activité, de votre trésorerie, de vos projets et de votre profil financier.

Découvrez quelle forme de crédit convient à votre situation :

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