- 31/12/2024

Uw pensioen plannen: wat moet u weten?

4 min

De vier pensioenpijlers

Pijler 1: uw wettelijk pensioen

Uw wettelijk pensioen bouwt u op tijdens uw loopbaan. Hoeveel deze uitkering bedraagt? Dat hangt af van:

• Uw gezinssituatie
  
• Het aantal jaren dat u hebt gewerkt 
• Uw statuut: werknemer, zelfstandige of ambtenaar
• Uw inkomen: hoe hoger, hoe meer pensioen – tot op zekere hoogte

Vandaag kan u in principe op 66 jaar met wettelijk pensioen. In 2030 wordt de leeftijdsgrens opgetrokken tot 67. Op mypension.be vindt u uw pensioenberekeningen en loopbaangegevens.

Hoe dan ook: de kans is groot dat uw wettelijk pensioen niet voldoende zal zijn om uw levensstandaard te behouden.  Gelukkig zijn er nog drie andere pensioenpijlers om uw pensioeninkomen aan te vullen.

Pijler 2: uw aanvullend pensioen

Een aanvullend pensioen bouwt u op bovenop het wettelijk pensioen. Hoe u dat doet? Dat hangt af van uw statuut:

• Misschien hebt u als werknemer een groepsverzekering of pensioenfonds - afgesloten door het bedrijf waarvoor u werkt. Uw werkgever - en soms ook u als werknemer - stort dan bijdragen met een fiscaal voordeel. Zo bouwt u op termijn een pensioenkapitaal op. Werknemers van wie de werkgever geen aanvullend pensioen aanbiedt, kunnen een Vrij Aanvullend Pensioen voor Werknemers (VAPW) afsluiten.
• Bent u een contractuele ambtenaar? Dan hebt u misschien een aanvullend pensioen via de werkgever. Voor statutaire ambtenaren is er geen aanvullend pensioen via de werkgever voorzien.
• Als zelfstandige moet u zelf voor uw aanvullend pensioen zorgen. 

Pijler 3: Fiscaal sparen

Werknemer, zelfstandige of ambtenaar: iedereen kan individueel fiscaal sparen. Hoe vroeger u begint, hoe meer u jaarlijks kan sparen en hoe gunstiger uw aanvullend pensioen zal zijn.En u krijgt nu al een fiscaal voordeel van 25% of 30% op uw stortingen!

Fiscaal sparen kan op 3 manieren:

1. Pensioensparen door geld te storten in een pensioenspaarverzekering (tak 21): dan hebt u een gewaarborgd rendement. 
2. Pensioensparen door geld te storten in een pensioenspaarrekening met achterliggend pensioenspaarfonds: dan hebt u kans op een hoger rendement. 
3. Langetermijnsparen door geld te storten in een spaarverzekering (tak 21): dan hebt u een gewaarborgd rendement. 

Pijler 4: Vrij sparen en beleggen

U kan bovenop de eerste 3 pensioenpijlers zelf sparen voor uw pensioen (zonder belastingvoordeel):

• beleggen in fondsen, aandelen, obligaties of beleggingsverzekeringen 
• sparen op een spaarrekening of via een spaarverzekering 
• investeren in vastgoed, kunst, ... 

Pensioensparen: hoe begint u eraan

Een formule op maat

Starten met sparen voor uw pensioen? U bepaalt zelf welk bedrag u maandelijks of jaarlijks stort. U kan sparen via een:

• Pensioenspaarfonds: al vanaf 25 euro per maand of 300 euro per jaar 
• Pensioenspaarverzekering of langetermijnsparen: vanaf 30 euro per maand of 360 per jaar 

U wijzigt dat bedrag wanneer u wil.  Wilt u een jaartje helemaal niet sparen? Ook prima. Let wel op in het jaar dat u 55 wordt!  U kunt ook kiezen voor een domiciliëring met fiscale optimalisatie. Dan bent u zeker dat u het maximumbedrag spaart.

Uw belastingvermindering 

Bij pensioensparen kunt u in 2025 maximaal 1.050 euro (basisplafond) of 1.350 euro (verhoogd plafond) sparen. 
 
Tot 1.050 euro krijgt u 30% belastingvermindering op het gestorte bedrag.  Een maximaal voordeel van 315 euro. 
 
Stort u meer dan 1.050 euro, tot maximaal 1.350 euro? Dan krijgt u 25% belastingvermindering op uw stortingen. Een maximaal voordeel van 337,50 euro. U moet wel elk jaar expliciet en voor uw storting aan uw bank aangeven dat u voor dit verhoogd plafond kiest. 
 
Opgelet: als u kiest voor het maximale bedrag van 1.350  euro, maar minder dan stort dan 1.260 euro, dan is uw belastingvermindering lager dan bij iemand die 1.050 euro spaarde. Lees meer over uw belastingvermindering in detail en over de eindbelasting.

Redenen o te sparen

Voorbereiden op later, nu al profiteren

U wilt later comfortabel kunnen leven volgens uw standaarden. Terecht. Dat is niet zo vanzelfsprekend, want uw wettelijk pensioen zal lager zijn dan uw laatste inkomen. Net daarom is sparen voor uw pensioen essentieel. Zo bouwt u een extra inkomen op. 

Voordelen vandaag: 

Sparen voor uw pensioen? Goed idee. Want u krijgt elk jaar een belastingvermindering bij uw belastingaangifte. 

Voordelen morgen: 

Denk aan de kosten van een woonzorgcentrum of andere zorg. Door nu te sparen heeft u later meer middelen om op uw eigen tempo te leven. 

Hoe vroeger u begint, hoe beter

Het is nooit te vroeg om aan uw pensioen te denken. Zodra u een belastbaar inkomen heeft, kunt u fiscaal sparen. U kunt van uw 18e verjaardag tot en met het jaar waarin u 64 wordt voor uw pensioen sparen door op regelmatige basis een bedrag te storten in een pensioenspaarfonds of -verzekering. Hoe vroeger u begint, hoe meer aanvullend pensioen u kunt opbouwen.

Robbe ontvangt zijn eerste loon, waarom zou hij nu al aan pensioensparen moeten doen? Lees zijn verhaal. 

Pensioenspaarfonds of -verzekering?

Pensioenspaarfonds

Een pensioenspaarfonds is het specifieke beleggingsfonds waarmee u fiscaal voordelig spaart voor uw pensioen.

Een pensioenspaarfonds heeft deze voordelen:

• Mogelijk meer kapitaal op lange termijn: Uw gespaarde bedrag groeit aan door uw stortingen, en door de rendementen die zijn behaald door de beleggingen van het fonds.
• Risicospreiding: Uw geld wordt gespreid over verschillende beleggingsklassen zoals aandelen en obligaties. Hierdoor is de impact van de slechte prestatie van bv. een aandeel of een beleggingsklasse op uw totale belegging beperkter. Spreiding van de instapmomenten (door jaarlijkse of maandelijkse stortingen) beperkt ook het risico op een slecht instapmoment. 
• Flexibel: U kunt bij BNP Paribas Fortis gratis, onbeperkt, en op elk moment overstappen naar een pensioenspaarfonds met bijvoorbeeld een voorzichtiger profiel. 
• Geen einddatum: Een pensioenspaarfonds wordt niet automatisch uitbetaald op een bepaalde einddatum. U kunt dus bij uw wettelijke pensionering uw kapitaal uit het fonds halen, maar u kunt het ook verder laten renderen of gespreid in de tijd laten uitbetalen. 

Pensioenspaarverzekering

Met een pensioenspaarverzekering (tak 21) zet u op een veilige manier een belangrijke stap naar een goed pensioen.

• Kapitaalbescherming en gegarandeerde rentevoet : Met een pensioenspaarverzekering is uw kapitaal beschermd en bij elke storting krijgt u een gegarandeerde rentevoet, tot de einddatum van uw contract. 
• Uitbetaling op de einddatum: Op het einde van het contract ontvangt u het gespaarde kapitaal, inclusief de gegarandeerde rentevoet. 
• Eventuele winstdeelneming: De verzekeraar kan jaarlijks aanvullend een deel van haar winst met u en andere verzekerden delen. Dat gebeurt in de vorm van een winstdeelneming. 

Pensioensparen of langetermijnsparen?

Langetermijnsparen is een vorm van fiscaal sparen, waarbij u minstens 10 jaar lang geld opzij zet. Net zoals bij pensioensparen, profiteert u van een belastingvermindering op het bedrag dat u jaarlijks of maandelijks stort. Maar wat zijn de verschillen? 

Doel:

Met pensioensparen bouwt u extra pensioenkapitaal op om comfortabeler te kunnen leven tijdens uw pensioen. U kunt sparen tot en met het jaar dat u 64 wordt. 
 
Met langetermijnsparen bouwt u extra pensioenkapitaal op om comfortabeler te kunnen leven tijdens uw pensioen. U kunt sparen tot uw 99e als uw contract het toelaat. 

Maximumbedragen:

Bij pensioensparen bedraagt het maximumbedrag dat u per jaar kunt sparen 1.050 of 1.350 euro.  
 
Bij langetermijnsparen ligt dat maximumbedrag vast op 2.530 euro. Maar het is ook afhankelijk van uw netto belastbaar beroepsinkomen en welke fiscale voordelen u krijgt voor een woonkrediet. 

Premietaks:

Bij pensioensparen is er geen premietaks. Bij langetermijnsparen bedraagt die 2%. 

Eindbelasting:

Ook bij langetermijnsparen is er een eindbelasting. Bij pensioensparen bedraagt de eindbelasting 8%, bij langetermijnsparen 10%. 
Die betaalt u, eenmaal de storting of premie ingebracht is in uw belastingaangifte, op uw 60e verjaardag of de 10e verjaardag van uw contract afgesloten na de leeftijd van 55 jaar.