Hoeveel moet je sparen voor je pensioen? En hoe pak je dat aan?

Kevin Begon

We worden steeds ouder: een Belgische baby die vandaag geboren wordt, heeft een levensverwachting van 81,8 jaar. Daardoor zullen we ook langer van ons pensioen kunnen genieten. Maar volstaat het wettelijk pensioen wel, en hoe kun je dat optimaal aanvullen? 

Belgen maken zich zorgen over hun pensioen. 70% vraagt zich af of het wettelijk pensioenstelsel wel houdbaar is; bij dertigers is dat zelfs 80%. Dat blijkt uit een enquête van onderzoeksbureau Profacts in opdracht van BNP Paribas Fortis. Het verbaast dan ook niet dat twee op drie Belgen zich afvragen hoeveel geld ze moeten sparen en om na hun pensioen hun levensstandaard te behouden.  

Over de toekomst van het pensioenstelsel moeten we volgens Koen De Leus, Chief Economist van BNP Paribas Fortis, niet wakker liggen. “Je zal nog altijd een pensioen krijgen. Onze sociale zekerheid betaalbaar houden kan vrij eenvoudig, als we met zijn allen meer gaan werken. De regeringen zijn daar echt wel mee bezig, al zou het misschien wat sneller kunnen. Dus daar zou ik me echt geen zorgen over maken.” 

Welk pensioen krijg je? 

“Een pensioen is echter niet even hoog als je laatste loon. Wie dezelfde levensstandaard wil aanhouden na zijn pensioen, moet dus wel een spaarpotje aanleggen. Al hangt dat veel af van persoon tot persoon”, zegt Koen De Leus. “Om te beginnen heeft niet iedereen hetzelfde pensioen. Het ambtenarenpensioen is in verhouding hoger dan een werknemerspensioen, en dat is dan weer hoger dan een zelfstandigenpensioen.” Je moet dus eerst een idee krijgen van welk pensioen je zal krijgen. Dat kan bijvoorbeeld op de website mypension.be. 

Eenmaal je weet welk pensioenbedrag je mag verwachten, kun je berekenen welk bedrag je nodig hebt om de gewenste levensstandaard aan te houden. En daar ligt het tweede verschil, zegt Koen De Leus. “Niet iedereen heeft dezelfde levensstandaard, of dezelfde wensen. Als je bovenop je pensioen elke maand 2.000 euro extra wilt, dan moet je een spaarpotje van 500.000 euro opbouwen. Dat is slechts weinigen gegeven.” 

Zo bouw je een extra pensioen op 

Er zijn verschillende manieren om een spaarpotje op te bouwen. De Leus: “Voor werknemers is er de zogeheten ‘tweede pijler’: een aanvullend pensioen via het bedrijf waarvoor je werkt.” Daarnaast is er de ‘derde pijler’, het fiscaal aangemoedigde pensioensparen. “Daarmee kun je ongeveer duizend euro per jaar in een pensioenfonds investeren. Je mag daarbij uit gaan van een reëel rendement van gemiddeld 3% op de lange termijn. Als je vanaf je 25ste elke maand 80 euro in pensioensparen stopt, hebt je na 40 jaar zo een spaarpotje van 77.000 euro opgebouwd.” 

“Als je nog meer opzij kunt zetten voor later, laat je dat geld best niet op een spaarboekje staan”, zegt Koen De Leus. “Een spaarrekening brengt vandaag 0,5% rente op.” Het alternatief voor een spaarboekje is investeren. “Dat doe je volgens een strategie die aangepast is aan je leeftijd en je risicoprofiel”, zegt De Leus. “Een vuistregel is dat je het percentage aandelen in je portefeuille 100 min je leeftijd mag zijn. Een 25-jarige mag dus 75% in aandelen beleggen, terwijl dat bij een vijftiger maximaal de helft zou mogen zijn.” 

Begin zo vroeg mogelijk 

Volgens Koen De Leus begin je best zo vroeg mogelijk met sparen voor later. “Vroeg begonnen is half gewonnen. Wie begint te sparen op zijn dertigste, moet een derde minder sparen dan iemand pas op zijn 50ste begint om met zelfde pensioenspaarpotje te eindigen. Het werkt ook omgekeerd: wie al op zijn 60ste op pensioen gaat, heeft een groter spaarpotje nodig dan wie tot 65 werkt.” Door op de lange termijn te denken, ben je ook minder gevoelig voor schommelingen op de beurzen. “In sommige jaren zullen aandelen 20% in waarde dalen. Dat kan pijn doen”, legt Koen De Leus uit. “Maar door consequent elke maand een klein bedrag in een fonds te stoppen, vlak je de pieken en dalen uit. Op de lange termijn betaal je de gemiddelde prijs.” 

Pensioensparen of langetermijnsparen? 

Beide formules bieden fiscale voordelen, maar er zijn toch verschillen. Ontdek onze adviezen en begin eraan.  

Over Ask Your Bank 

BNP Paribas Fortis wil je helpen met je geldzaken. Daarom vroegen we aan meer dan 1.000 Belgen welke vragen en bezorgdheden ze hebben. Met de serie Ask Your Bank bieden we een antwoord in duidelijke taal. Want jouw leven gemakkelijker maken, ook dat is #PositiveBanking.